“活在当下——方便再付款！”
“现在拿走——随后支付！”
“轻轻松松，活得更好！”
我们越来越频繁地在“此时此地”读到或听到类似要求轻松舒适生活的呼声。并非每个人都意识到这些诱人的提议所带来的明显风险。目前，许多人已经不再认为贷款和借贷是一项危险的业务，而开始将其视为一种方便的金融工具。有很多银行产品可以让你在几小时内提高生活质量。在每个区都有几十个小额信贷机构的办事处，可以提供一些“发薪日钱”，缓解你向亲友借钱的不愉快请求。家用电器、衣服、鞋子甚至食物都可以分期付款——你只需要在收银台多待一会儿，并提交护照。但很快你会发现自己为这种所谓“及时行乐”所付出的额外代价。还款每逾期一天就会产生巨额利息，借款人的电话将被催收代理人打爆。人很容易陷入困境，失去健康和财产。奇怪的是，债务人可以借一笔新贷款，维持自己的生存。 这时候便产生了贷款狂潮。这是一种新的心理疾病。[1]
为什么有些人很难抵制“靠借钱为生”的诱惑？哪些迹象可以帮助你了解自己是否处于危险之中？如何摆脱信贷成瘾？我们将在下文中仔细讨论这一问题。
目录：
2018 年 12 月，法国《费加罗报》公布的数据显示，俄罗斯家庭债务负担已达 2100 亿欧元。这还只是历史数据。五年前，也就是 2013 年，俄罗斯未偿还的贷款债务还是这一数字的一半。在俄罗斯，约有 4900 万人靠借款生活——相当于每两名雇员中就有一名靠借款生活。平均而言，每个俄罗斯人（甚至是一个新生儿）已欠款超过 10 万卢布。如果我们仅考虑经济上活跃的人口，则相当于每个公民的债务超过 20 万卢布。有趣的是，消费贷款占比 46%，超过了抵押贷款 43%。[2]
英国研究人员的早期研究证实了这一点，即能得出这样的“高分”，必须得考虑人口的精神健康水平。2007 年，英国皇家精神科医学院的科学家们收集了 50 多份研究报告结果，得出结论：贷款利率最高的人，无论男女，更有可能出现严重的抑郁症症状。[3]
2011 年，诺丁汉大学的约翰·盖泽古德研究了债务和抑郁情绪之间的关系。其结论是，有债务的人患心理健康问题的风险高于普通人的三倍。随着债务的增加，压力和抑郁水平也在增加。[4]
当然，从心理层面，“接受贷款”并不总是意味着“上瘾”。如果态度合理，客观评估可能性和良好的财务规划技能与借款资金可以用于个人利益。但是，如果缺乏该财务技能，且处于下述情况之中，对贷款的物质依赖可能发展成一种精神疾病。为评估你的风险程度，请选择对应你行为或所爱之人行为的典型陈述。
1.如果银行经理打电话告诉我，我的信用额度已得到批准，我会很好奇地听他讲话。
2.我努力让自己看起来像个成功人士，即使我没有足够的钱也会买新东西。
3.我常在家里使用手机和互联网的“质押付款”服务。
4.当我收到银行的短信确认我可以贷款时，我会很高兴。
5.我会用信用卡购买一些现代设备和小玩意，尽管我有功能良好的类似物品（不过是旧型号）。
6.当我用信用卡购物时，我会说服自己这该产品的必要性。
7.一买完东西，我就安慰自己说，离下次还款时间还长，我会设法搞到钱。
9.当我用信用卡买东西的时候，考虑到我还有其他贷款，我不会计算多付的总金额和每月还款额。
10.我会用信用卡购物，有时我也会从亲友那借钱。
11.我的信用卡里的钱经常用完。
12.生活中，我不得不接受新的贷款来偿还以前的一笔或多笔贷款。
如果标记大于或等于 6 条，你得开始认真思考。
“一切都是从我到银行领取工资卡账单开始。我不打算花太多时间，整个过程只花了不到五分钟。但经理建议我利用个人优惠申请一张信用卡。一直以来我都害怕借贷，像是躲瘟疫一样，但突然间好像有什么东西“开窍”了。接着，他们安排我和另一名经理接洽。她对我很有礼貌，将我带到一个有软椅子的私人办公室。她叫着我的名字，并生动地描述了信用卡的优点。
“玛丽亚，就像你说的，你可能不需要。”经理说。“有了卡，你也不会损失什么——您是我们的长期忠实客户，对卡的维护是免费服务。如果哪天是跟团旅游的最后一天，你需要支付费用，可离发薪日还有几天。这种情况下，有一张卡会大有裨益。”
我被触动了。我想既然银行决定给我这样的机会，那也说明他们认为我是一个值得信赖的忠诚客户。这样的大公司还能这样信任我！
我确实有一段时间没有使用新卡。后来，我决定买一件裘皮大衣。我设法按时还清债务，这给了我很大的启发！然后，推出了一款新的手机，我真的很想要。所以，我再次使用了“不必要的”信用卡。后来我生病了，我花了很浅治疗。欠款的利息开始迅速增加，现在还在不断增加，但我没有足够的钱还款。我从没想过自己会这么容易、快速地陷入信贷束缚。
——自述者：玛丽亚，29 岁，英语老师
“大约五年前，我什么都有——可以去昂贵的餐厅用餐、出国旅行、豪华 SUV、两层顶层公寓。但因为生意上出现困难，一切都受到了影响，但我还是花了很多钱，拿了贷款，停不下来。结果，在 39 岁的时候，我被迫回到父母身边生活。直到那时，我才终于意识到我有很大的问题。”
——自述者：尼古拉，39 岁，商人。
“我在 15 岁开始玩游戏。我和朋友在城里闲逛，然后溜达进了一家赌博咖啡馆。一切的扭曲从这里开始。游戏的回报很少，但我设法还清了债务，并买了一些东西：时髦的衣服，一部昂贵的手机。我在同龄人中的影响力越来越大，这真让我感到“震撼”。在我第一次遭受严重损失后，我还偷了父母的钱。我妈妈还试着带我去看心理医生。尽管困难重重，她还是在我毕业前阻止了我一段时间。我通过了考试，但不想继续深造，所以我找了份工作。离开父母的依赖，开始自己挣钱养家时，我又开始玩游戏。我抵押了我从祖母那得到的公寓，很快，我便被各种债务和贷款缠身。最后，我拾掇起最后一点钱去看心理医生。我希望我能处理好所有的事情，不再滑向游戏和债务的深渊。”
——自述者：康斯坦丁，22 岁，汽车修理师
通过与我们分享自己故事的人的经历，有很多方法会让人进入“信贷瓶颈”。银行员工的好意让玛利亚受宠若惊，再加上轻松还清第一笔债务备受鼓舞。尼古拉要弥补生意上的损失，却不放弃平时的舒适生活。康斯坦丁没法对付自己的游戏瘾。
以下，我们将列出沉迷贷款和信贷的几个原因。要注意，这只是可单独或与其他因素结合产生影响的众多情况中的一部分。
1.想要提升自己地位
一个人试着为自己的日常生活注入各种物质财富——新一代智能手机、昂贵的小玩意、品牌服装、豪华汽车、出国旅行以及在昂贵的餐厅用餐。“看起来成功”的愿望比缺乏“成功”的可能性更加强烈。对信贷上瘾的人过着入不敷出的生活，每天都想向别人展示一种想象中的幸福。通常，这种图景的出现源自于严重的自尊心问题。
2.被暗示
电话广告、醒目的标识、“私人经理”从银行打来电话、提出“仅为你”给出优惠报价的温柔举止——这些都是诱惑，容易让那些愿意接受建议的人陷入困境。十多名专家正在研究具体促销优惠的结构，其努力没有白费。有些人无法抗拒承诺，会清醒地忽视了不可避免的风险。
3.幼稚行为
被宠坏了的孩子，他的欲望总会很快从大人那得到满足，长大会也会觉得整个世界都围着自己转。作为一个成年人，他们不仅开始向亲戚借钱，也会向朋友借钱，甚至进行借贷。与此同时，如果不还钱，他们也不会感到尴尬或特别担心。
4.收益不规律
一个人若习惯了“饥一顿，饱一顿”的状态，他会变得满足于一大堆信用债务，期望在不久的将来可能改善财务状况。
5.缺乏财务规划能力
一个人不考虑个人支出和收入的变化，不存钱，不顾一切地花钱来满足当下的欲望。收到一笔贷款后，不遵守付款条款，直接抛于脑后。
6.未将将企业财务和个人财务
如果一个人在自己的事业发展过程中，情况就会恶化。赚了大钱后，就开始改善生活条件、出国旅游或购买新车。这看起来很符合逻辑，毕竟自己就是为了物质欲望才工作这么久。但是，如果没有适当的规划，未将个人收入与投资于业务发展的资金分开，则遭受不断变化的市场条件的风险就会增加。若情况严重的话，他会被迫通过贷款来挽救企业，维持平日的舒适水平。
7.客观必要性
世事无常，生活中可能会发生可怕的事情——事故、疾病、失去收入来源或个人悲剧。所有这些都可能让人在债务泥潭中陷得更深。
8.其他上瘾
其他上瘾会导致信贷成瘾，如购物狂、酗酒、赌博成瘾等。反过来，这些上瘾可能会因为心理问题和人格特征而发展。因此，每种情况的考虑需要实事求是。
如果发现自己陷入了信贷陷阱，你该怎么办？如何摆脱信贷成瘾？向谁寻求帮助？如果这些问题与你相关，则表明你迷途知返。意识到这个问题是你摆脱它的第一步。以下建议将是你克服危机的路线图。
1.向爱的人寻求帮助
这里不是说不是要求你借更多的钱，尽管你肯定需要帮助。你需要告诉别人你打算系统解决问题，因而需要他们的支持。不过，这种支持也有时限，毕竟没有人愿意偿还别人的债务。如果在没有爱人帮助的情况下你没法应付，请做一份具体的计划，在某些阶段寻求帮忙。
2.启用收入数据筛选器
试着理性评估并仔细研究那些不断在你面前出现的新提议。在与可能提供援助偿还逾期贷款的金融“好心公司”的代表打交道时，要特别谨慎。不要听信他们“前客户”的故事和评论，这些人据说是成功解决了自己的财务问题，还清了债务。与这类公司合作可能将你陷入更麻烦的困境。
3.停用信用卡
信用卡交易是造成债务负担最常见的原因之一。只要有资金可用，即使不是自己的，你也更难抵制一些诱惑，比如买一件新衬衫或一部酷炫的智能手机。这种情况下，信用卡成瘾类似于赌博，预防措施都一样，但最好的办法就是彻底拒绝信用卡。为了避免出现诸如服务利益要求等不愉快的意外，直接通知银行你的打算，明确终止合同。
4.制定明确的债务清偿计划
学会分析你的财务状况，并做好规划。制作一份收支表，记录你所有的债务和贷款义务。寻找额外的收入来源，一步一步偿还债务，从小到大，试着每月偿还大部分债务。提前做好决定，摆脱债务危机后，今后出现的任何财务盈余都将存起来，而不是被花掉。
5.寻求心理援助
催款人的电话，与爱人关系破裂，由于过去轻浮的想法而放弃一切必需品的需要，这些事能加重一个人的焦虑和心理脆弱。这时候你需要特别留意。不过，这些都是结果，而不是原因。必须要知道，由于内在的心理问题导致你上瘾，同时清楚自己需要改变的态度。因此，如果没有专业援助很难自己应付得了。
七大心理行为修正课程是一个有效的心理援助项目，可让你应对各种形式的成瘾。该课程是基于创始人 I.P.巴甫洛夫、B.F.斯金纳、A.A.乌赫托姆斯基研究结果的行为心理专利方法。课程通过远程模式在一位心理学家的严密监督下进行，并且是完全保密。在课程中，你可以通过方便的沟通渠道（如：电话，电子邮件，或在线聊天）咨询心理学家。课程长度 6 周，可让你改变自己的态度和行为，使得信贷成瘾的治疗更有效。通过七大心理行为修正法，你不仅能区分对金钱的真正需要和轻率展示虚荣的渴望，还能学会如何管理情绪，管好个人财务。
