«Живи сегодня — плати, когда удобно!»
«Бери сейчас — заплатишь потом!»
«Так просто жить лучше!»
Всё чаще мы читаем и слышим подобные призывы к лёгкой и комфортной жизни «здесь и сейчас». И далеко не все распознают очевидный риск в таких заманчивых предложениях. Сегодня многие перестали считать кредиты и займы опасным делом и стали воспринимать их как удобный финансовый инструмент. Появилось множество доступных банковских продуктов, которые позволяют за считанные часы поднять качество жизни на новый уровень. В каждом районе расположились десятки офисов микрокредитных организаций, которые могут «подкинуть деньжат до зарплаты» и избавить от неприятной необходимости занимать деньги у родственников и знакомых. Бытовую технику, одежду, обувь и даже продукты питания можно приобрести в рассрочку — стоит лишь чуть дольше обычного задержаться на кассе и предъявить паспорт. Но довольно скоро за такое «счастье в моменте» приходится дорого платить: за просрочку в один день начисляются огромные проценты, телефон заёмщика разрывается от звонков коллекторов, он теряет покой, здоровье и имущество. И, как ни странно, видит своё спасение в новом кредите. Так развивается кредитомания — новая форма психологического заболевания. [1]
Почему некоторым людям так сложно устоять перед соблазном «пожить взаймы»? По каким признакам можно понять, что вы попадаете в зону риска? Как избавиться от кредитной зависимости? Об этом расскажем далее.
Содержание:
В декабре 2018 года французская газета Le Figaro опубликовала данные, согласно которым закредитованность населения России достигла 210 миллиардов евро. Это исторический рекорд. За пять лет до этого, в 2013 году, сумма задолженностей россиян по кредитам была вдвое меньше. На заемные средства в нашей стране живут около 49 миллионов человек — это каждый второй работающий. Если считать в среднем, то каждый россиянин, даже только-только родившийся, уже задолжал более 100 тысяч рублей. Если учитывать только работающее население, то на каждого гражданина приходится более 200 тысяч долга. Любопытно, что доля потребительских кредитов превышает долю ипотечных кредитов — 46 % против 43 %. [2]
О том, что такие «рекорды» нельзя рассматривать вне связи с уровнем психического здоровья населения, говорят более ранние исследования английских исследователей. В 2007 году учёные Королевского колледжа современной психиатрии собрали результаты более пятидесяти научно-исследовательских работ и пришли к выводу, что о симптомах депрессии чаще сообщают мужчины и женщины, имеющие кредиты с более высокими процентными ставками. [3]
В 2011 году доктор Джон Газергуд из университета Ноттингема изучил связь между задолженностью и депрессивными состояниями. Он пришел к заключению, что людей, которые имеют долги, в 3 раза чаще одолевают проблемы с психическим здоровьем. Вместе с ростом долга растёт уровень стресса и депрессии. [4]
Разумеется, не всегда «брать кредиты» означает «попасть в зависимость» в психологическом смысле. При разумном отношении, объективной оценке возможностей и хороших навыках финансового планирования заемные средства могут послужить во благо. Но при отсутствии таких качеств и других условиях, о которых мы поговорим ниже, материальная зависимость от кредитов может перерастать в форму психической болезни. Чтобы оценить степень риска, из приведенных ниже утверждений выберите те, что характерны для вашего поведения или поведения близкого человека.
| 1 | Я с любопытством и вниманием выслушаю предложение менеджера банка, если он позвонит и сообщит о том, что мне одобрен кредитный лимит. |
| 2 | Я стараюсь выглядеть успешным человеком и покупать новые вещи даже тогда, когда мне не хватает на это собственных средств. |
| 3 | Я постоянно пользуюсь услугой «обещанный платёж» для мобильного телефона и домашнего интернета. |
| 4 | Я радуюсь, получая смс-сообщения от банков о том, что могу взять кредит. |
| 5 | Я покупаю в кредит более современную технику и гаджеты, несмотря на то, что у меня уже есть аналогичные предметы в хорошем рабочем состоянии, но устаревших моделей. |
| 6 | Совершая покупку в кредит, я убеждаю себя в необходимости этой вещи. |
| 7 | Сразу после покупки я утешаю себя мыслью, что до очередного платежа есть ещё много времени, и я как-нибудь найду деньги. |
| 9 | Совершая очередную покупку в кредит, я не подсчитываю сумму итоговой переплаты и сумму ежемесячных платежей с учётом других кредитов. |
| 10 | Я совершаю покупки, пользуясь кредитной картой, иногда беру в долг у друзей и родственников. |
| 11 | Довольно часто бывает, что на моей кредитной карте заканчивается лимит средств. |
| 12 | В моей жизни случалось, что новый кредит был оформлен ради погашения одного или нескольких предыдущих. |
Поводом серьёзно задуматься можно считать результат от 6 и более отмеченных утверждений из списка.
«Всё началось с того, что однажды я зашла в банк за выпиской по зарплатной карте. Я не планировала тратить на это дело много времени, да и процедура заняла не больше пяти минут. Но менеджер предложила мне воспользоваться персональным предложением — оформить кредитную карту. Я всегда боялась кредитов как огня, а тут вдруг что-то во мне будто переключилось. Меня перенаправили на другого менеджера. Та была со мной очень учтива, предложила пройти в отдельный кабинет с мягкими креслами, в разговоре обращалась по имени и красочно описывала преимущества обладания кредиткой.
“Мария, смотрите, возможно, она вам и не понадобится, как вы говорите, — говорила менеджер. — В этом случае вы ничего не теряете — обслуживание карты бесплатно для Вас как для нашего давнего постоянного клиента. Но вдруг нужно будет оплатить горячую путёвку сегодня, а до зарплаты пара дней? В такой ситуации карта вас здорово выручит”.
Наверное, такое обращение сработало. Я подумала, раз банк предоставляет мне такую возможность, значит видят меня как надежного и стабильного клиента. Такая большая организация, а доверяет мне!
Какое-то время я не пользовалась новой картой. А потом решилась на покупку шубы. Успела погасить долг в срок. И это так меня зарядило! А потом вышла новая модель телефона, мне её очень захотелось. И я вновь воспользовалась “ненужной” кредиткой. А потом заболела, и деньги ушли на лечение. А на карту начали быстро “капать” проценты за просрочку. Сейчас они постоянно растут, а у меня не хватает денег. Никогда не думала, что так легко и быстро попаду в кредитную кабалу…»
— Мария, 29 лет, репетитор по английскому языку
«Ещё каких-то пять лет назад у меня было всё: рестораны, заграничные поездки, внедорожник премиум-класса, двухуровневый пентхаус… Но из-за трудностей с бизнесом всё развалилось, а я по-прежнему много тратил, брал кредиты и не мог остановиться. В результате в 39 лет я оказался вынужден вернуться жить к родителям. И только тогда, наконец, осознал, что у меня большие проблемы».
— Николай, 39 лет, бизнесмен
«Я начал играть, когда мне было 15 лет. Мы с парнями слонялись по городу без дела и забрели в игровое кафе. Вот там всё и закрутилось. Выигрыши бывали редкими, но мне удавалось отдать долги и что-то купить себе: модную одежду, телефон подороже… Мой авторитет среди сверстников рос, и это меня здорово “раскачивало”. Потом были мелкие кражи денег у родителей из заначки, первые серьёзные проигрыши, попытки матери отвести меня к психологу. Каким-то чудом ей удалось меня остановить на время до окончания школы. Я сдал экзамены, но идти учиться дальше отказался, пошёл работать. И как только перестал зависеть от родителей, стал нормально зарабатывать сам, снова начал играть. Я заложил квартиру, которая досталась мне от бабушки, на мне куча долгов и кредитов. Собрал последние деньги и пошёл к психологу. Надеюсь, что мне удастся со всем справиться и не возвращаться к играм и долгам».
— Константин, 22 года, автослесарь
Опыт героев, которые поделились с нами своими историями, показывает: вариантов попасть в «воронку кредитов» не так уж мало. Мария была польщена учтивостью сотрудниц банка и вдохновлена тем, как легко ей удалось расплатиться с первым долгом. Николай не смог отказаться от привычного комфорта, чтобы поправить дела в бизнесе. Константин не справился с зависимостью от игр.
Перечислим несколько причин возникновения зависимости от займов и кредитов. Отметим, что это лишь некоторые из многих условий, которые могут влиять как отдельно, так и в совокупности с другими.
Человек стремится обеспечить свою повседневную жизнь различными атрибутами роскоши: смартфон нового поколения, дорогие гаджеты и брендовая одежда, люксовый автомобиль, путешествия и ужины в ресторанах. Желание «казаться» становится сильнее отсутствия возможности «быть». Зависимый живёт не по средствам, стараясь каждый день демонстрировать окружающим мнимое благополучие. Как правило, такая картина развивается на фоне серьёзных проблем с самооценкой.
Рекламные призывы, кричащие вывески, учтивое обращение «персонального менеджера», который звонит из банка с выгодным предложением «только для Вас» — на эти крючки попадаются внушаемые люди. Над тем, как именно будет построено каждое конкретное рекламное предложение, трудятся десятки специалистов. И их старания не проходят даром: некоторые люди не могут устоять перед многообещающими призывами и трезво оценить неизбежные риски.
Избалованный ребенок, чьи «хочу» быстро и неизменно удовлетворяли взрослые, вырастает с ощущением, что весь окружающий мир ему должен. Став взрослым, он начинает просить не только у родных, но и у знакомых, оформлять кредиты и займы. При этом не испытывает стеснения и не особенно тревожится, если не может вернуть деньги.
Человек свыкается с положением дел, когда в кошельке «то пусто, то густо». В расчете на то, что в скором времени сможет поправить своё материальное положение, принимает решение подстраховать себя «кредитной подушкой».
Человек не следит за движением личных расходов и доходов, не накапливает сбережений, тратит деньги, подчиняясь сиюминутным желаниям. Получив кредит, не соблюдает сроки выплат, так как может просто забыть о них.
Ситуация усугубляется, если человек находится в процессе построения собственного бизнеса. Получив большую прибыль, он тратит её на улучшение жилищных условий, заграничные поездки или новое авто. Это кажется ему вполне логичным, ведь именно ради этого он так долго трудился. Но при отсутствии грамотного планирования и разделения личных доходов от тех, что должны пойти на развитие бизнеса, риск пострадать от изменчивых условий рынка увеличивается. В критической ситуации бизнесмен вынужден взять кредит, чтобы спасти своё дело и сохранить привычный комфорт.
К сожалению, в жизни случается и так: в «долговую яму» человека отправляет несчастный случай, болезнь, потеря источника дохода или личная трагедия.
К зависимости от кредитов человека могут привести другие аддикции: шопоголизм, алкоголизм, игромания и т. п. В свою очередь, такие зависимости возникают на фоне психологических проблем и особенностей личности. Поэтому каждый конкретный случай заслуживает отдельного рассмотрения.
Что делать, если в какой-то момент вы обнаружили себя в кредитной ловушке? Как выбраться? Где искать помощи? Если эти вопросы оказались для вас актуальны, вы уже на правильном пути. Осознание проблемы — первый шаг к избавлению от неё. Следующие советы станут вашей дорожной картой для выхода из кризисной ситуации.
Здесь мы имеем в виду не просьбу дать очередную сумму взаймы, хотя и такая помощь наверняка вам понадобится. Сообщите о том, что вы намерены решать проблему системно, и вам потребуется их поддержка. Но эта поддержка должна быть не бесконечной, никто не захочет гасить чужие долги. Составьте конкретный план и попросите помочь на каких-то этапах, когда без близких вам просто не справиться.
Старайтесь трезво оценивать и внимательно изучать новые предложения, которые будут продолжать вам поступать. Особенно осторожными следует быть в общении с представителями финансовых «компаний-доброжелателей», которые будут предлагать свою помощь в расчётах по просроченным кредитам. Не стоит верить рассказам и отзывам их «бывших клиентов», которым якобы удалось решить свои финансовые проблемы и списать долги. Сотрудничество с такими компаниями может поставить вас в ещё более тяжёлые условия.
Операции по кредитным картам — одна из самых частых причин «закредитованности». Когда у вас есть доступ к лимиту свободных средств, пусть и не ваших, устоять перед соблазном купить новую кофточку или крутой смартфон становится сложнее. В этой части кредитная зависимость схожа с игровой, профилактика здесь одинаковая — и лучшим шагом станет полный отказ от кредитных карт. Чтобы избежать неприятных сюрпризов вроде начисления процентов за обслуживание, сообщите банку о своём намерении и убедитесь, что ваш договор расторгнут.
Научитесь анализировать и планировать свои финансы. Составьте таблицу доходов и расходов, отразите в ней все свои долги и обязательства по кредитам. Найдите дополнительные источники дохода и поэтапно рассчитывайтесь с долгами, начиная от малых к большим, стараясь вносить большую сумму ежемесячно. Заранее примите установку: излишки финансов, которые появятся в будущем, когда вы избавитесь от долгов, будут не расходоваться, а накапливаться на депозитном счёте.
Звонки коллекторов, подорванные отношения с близкими, необходимость отказывать себе в элементарных нуждах из-за былого легкомыслия — всё это приводит вас в состояние повышенной тревожности и психологической уязвимости. Такие моменты требуют проработки. Но не только они, поскольку всё это — следствия, а не причины. Важно понять, что вы попали в зависимость из-за внутренних психологических проблем и установок, которые нужно менять. И в этой части будет сложно обойтись без квалифицированной помощи.
Курс 7Spsy поможет избавиться от долгов и кредитной зависимости. Это запатентованный метод поведенческой психологии, основанный на теориях её основоположников — И. П. Павлова, Б. Ф. Скиннера, А. А. Ухтомского. Работа ведётся дистанционно под внимательным контролем психолога и в условиях полной конфиденциальности. В процессе прохождения курса вы можете обращаться к психологу по удобному каналу связи: по телефону, e-mail или в онлайн-чате. Метод позволяет изменить установки и модель поведения в срок до 6 недель, это сделает лечение от кредитной зависимости эффективным. Благодаря технологии изменения поведения 7Spsy вы сможете отличать реальную необходимость в деньгах от стремления демонстрировать благополучие, научитесь управлять эмоциями и трезво распоряжаться финансами.
Источники:
